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　　开端：北京商报

　　连年来，在经济下行、同行竞争加重与自身治理短板的多重压力下，部分村镇银行堕入本钱薄弱、不良高企、区域受限的逆境。近日，大连金州联丰村镇银行投入歇业才略的音问，为村镇银行的转型与落潮增添注脚。在以往的案例中，村镇银行多以被招揽合并手脚“重获更生”的主要旅途，而歇业清理则是风险搞定的“少数派”。在现时的行业环境下，村镇银行更濒临着转型发展的严峻挑战，转向以风雅化料理、性情化服务为中枢的“质地晋升”成为关节。

　　风险搞定“少数派”

　　一则行政批复，让大连这家村镇银行蛊惑了市集各方的眼力，也意味着它在金融市集的运营轨迹就此知难而退。

　　8月8日，大连金融监管局发布批复，原则首肯大连金州联丰村镇银行投入歇业才略。大连金融监管局要求，该行应严格按照干系法律规章要求开展后续行状。如遇首要情况，实时向大连金融监管局认知。

　　就在合并天，大连金州联丰村镇银行发布了致客户书，公布了干系连络事宜。大连金州联丰村镇银行暗意，经国度金融料理部门首肯，该行的入款已由大连农商行连络，客户已办理的入款、资金安全及往来安全不受影响。为进一步晋升金融服务水平，大连农商即将对原大连金州联丰村镇银行网点进行整合优化，客户可捏已办理的存单、存折、银行卡等往来介质及干系证件在大连农商行下辖服务网点遍及办理业务。

　　公开信息夸耀，大连金州联丰村镇银行于2010年讲求成立，注册本钱为1.14亿元，当先由原包商银行发起确立，其后，由于金融市集的变化以及原包商银行自身的发展盘曲，蒙商银行接办了原包商银行在大连金州联丰村镇银行所捏的一起股权，自此成为该行的第一大股东，捏股比例达到30%。

　　事实上，早在8月1日，大连金州联丰村镇银行就已提前发布公告显现，经监管首肯，自7月31日起，该行的网点、东谈主员、入款由大连农商行连络。经向大连金融监管局和中国东谈主民银行大连市分行报备，已得手完成系统切换干系行状。

　　谈及大连金州联丰村镇银行歇业的原因，北京寻真讼师事务所讼师王德悦指出，在行业环境变化方面，城商行和大银行分支机构的推广不时挤压市集份额，同期部分小微企业贷款落伍率高潮，迫使抗风险能力较弱的袖珍机构不得不退出市集。

　　事实上，蒙商银行曾在2021年年报中建议，其收购连络原包商银行确立的村镇银行“金钱质地较差、历史行状较重”，并表后对集团讨论策画产生一定影响；到了2023年，蒙商银行年报再度说起，村镇银行历史行状千里重，不良金钱尚未出清，风险搞定化解正在激动。受村镇银行金钱质地影响，并表信贷风险管控压力较大。

　　王德悦分析以为，蒙商银行可能由于自身战术盘曲和资源整合需求，意外络续输血相沿高风险的村镇银行。

　　校阅化险多以合并重组为主流

　　村镇银行自出身以来，在服务农村金融、相沿小微企业发展等方面推崇了紧迫作用。但是，跟着金融市集环境的变化和行业竞争的加重，部分村镇银行濒临着诸多挑战与风险，一方面，部分机构本钱实力薄弱、风控体系不完善，在经济下行周期中不良贷款率攀升，金钱质地承压彰着；另一方面，区域性讨论放浪导致其服务半径有限，与大型银行比较在资金成本、家具改动等方面存在彰着盘曲，重复部分机构公司治理不措施、股权结构松散等问题，风险回击能力捏续弱化。

　　为优化农村金融机构布局，连年来，监管部门推动村镇银行校阅，招揽合并成为当下村镇银行退出的主要模样，具体又分为“村改支”和“村改分”。“村改支”即主发起行平直招揽合并村镇银行，将其改制为支行；“村改分”则是将村镇银行升级为分行。

　　从近期的盘曲动态来看，这一趋势体现得尤为彰着。7月24日，常熟银行发布董事会有策画公告称，该行董事会已审议通过三项招揽合并村镇银行并确立分支机构的议案，谋隔离别招揽合并盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行、常州钟楼长江村镇银行，并在合并后确立相应分支机构。这是村镇银行校阅化险中“以强并弱”旅途的体现，通过具备更强实力和更完善体系的银行招揽合并村镇银行，大意整结伙源、优化料理。

　　7月16日，山东金融监管局首肯都鲁银行收购章丘都鲁村镇银行并确立都鲁银行济南章丘曹范支行、都鲁银行济南章丘大学城支行等支行。都鲁银行收购村镇银行并确立多家分支机构，延续了“整合式校阅”的念念路，这种模样不仅能让村镇银行的原有业务取得幽静过渡，还能借助收购方的网罗和资源，晋升服务能力，同期达成风险的聚首管控与化解。

　　稍早前，广东顺德农商行招揽合并佛山南海新华村镇银行、东莞常平新华村镇银行、广州番禺新华村镇银行、江门新会新华村镇银行事宜获批。一次性招揽合并多家村镇银行，雷同展现了校阅化险中“畛域化整合”的旅途，有助于缩小料理成本，更高效地统筹处理金钱欠债等问题。

　　在村镇银行的校阅程度中，以往的招揽合并主力军多为城商行与农商行，而这一时势也被冲破。金融监管总局日前批准工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，并改制确立为工商银行重庆璧山中央大街支行。这是国有大型交易银行初度介入村镇银行校阅化险行状，此举也被视为中小银行校阅迈入新阶段。

　　在上海金融与发展本质室首席大家、主任曾刚看来，现在村镇银行的风险搞定发轫秉捏相对市集化的原则，在闲隙市集化条目的情况下，村镇银行或将被有能力、特意愿的主发起行收购，或被转让给其他潜在购买方。

　　从“畛域整合”阵痛中解围

　　现在，村镇银行校阅化险多以招揽、合并等模样为主流，而平直投入歇业才略并未几见。不外，此前也有过雷同案例，2022年，原银保监会发布的批复夸耀，首肯辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行投入歇业才略。歇业后，上述两家银行的网点、东谈主员、入款均由沈阳农商行连络。

　　跟着越来越多的村镇银行退出市集“舞台”，歇业是否会成为化解风险的一条成例旅途？王德悦以为，招揽合并模式现在是中小银行风险搞定的可行旅途之一，但其多数适用性受到多重条目的制约。模式适用的中枢条目主要包括以下几点：发轫，连络方必须具备实足的本钱实力和无为的网点障翳能力，以便灵验消化风险。若连络方自身的抗风险能力较弱，则难以得手复制该模式。其次，歇业银行的风险需处于可控范围内，若待搞定机构的风险敞口过大，或与所在经济深度绑定，连络经由可能激勉风险传导。同期，该模式高度依赖于监管调和的恶果。

　　关于歇业退出的适用场景，曾刚也给出了观念，他强调，“在主发起行旗下村镇银行数目较少，难以造成集团化料理，或村镇银行本人天禀较差，价值、畛域较小，难以找到购买方的情况下，歇业退出亦然一种可遴荐的风险搞定模样”。

　　除了风险搞定模样的遴荐，在现时的行业环境下，村镇银行更濒临着转型发展的严峻挑战，如何从“畛域整合”的阵痛中解围，转向以风雅化料理、性情化服务为中枢的“质地晋升”成为关节考题。王德悦进一步暗意，在治理层面，村镇银行应通过主发起行招揽合并、省级农商行统筹等模式优化组织结构；在业务层面，遵照“支农支小”定位，严控高风险业务；在时期层面，构建智能风控体系，晋升数字化服务水平；在监管层面，压实主发起行行状，完善动态退出机制；在东谈主才层面，建立专科化培养体系。

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